【2025年版】年会費無料のおすすめクレジットカード5選！年間支出でわかる賢い選び方

クレジットカードを初めて作る方や、年会費を払いたくない方にとって、年会費無料のカードは非常に魅力的な選択肢です。しかし、「年会費無料」と謳っていても、実は条件が付いていたり、思ったほどお得ではなかったりするケースも少なくありません。

この記事では、金融領域の専門知識を活かし、本当にお得で使いやすい年会費無料のクレジットカードを厳選してご紹介します。単なるランキングではなく、あなたの年間支出や利用シーンに合わせた最適なカード選びができるよう、具体的なシミュレーションも交えて詳しく解説していきます。

年会費無料カードのメリット・デメリット

年会費無料カードのメリット

年会費無料のクレジットカードには、以下のような明確なメリットがあります。

コストゼロでカードが利用できる

最大のメリットは、維持費がかからないことです。年会費が数千円から数万円かかるカードと比べて、完全にコストを抑えてクレジットカードの恩恵を受けることができます。初めてカードを持つ方や、複数枚のカードを使い分けたい方にとって、この点は非常に重要です。

基本的なポイント還元が受けられる

年会費無料でも、多くのカードで0.5%～1.2%程度のポイント還元を受けることができます。現金払いでは得られない恩恵を、コストをかけずに享受できるのは大きなメリットと言えるでしょう。

付帯サービスも充実

近年の年会費無料カードは、海外旅行保険やショッピング保険、さらにはカード会員限定の特典など、有料カードに匹敵するサービスを提供しているものも多くあります。

年会費無料カードのデメリット

一方で、年会費無料カードには以下のような制限もあります。

還元率や特典に上限がある場合がある

年会費無料カードの中には、月間や年間のポイント還元に上限が設けられているものがあります。高額利用者にとっては、思ったほどポイントが貯まらない可能性があります。

ステータス性が低い

年会費無料カードは、一般的にステータス性は高くありません。ビジネスシーンや高級レストランでの支払いなど、カードのグレードが問われる場面では物足りなさを感じることがあります。

付帯保険の補償額が限定的

年会費無料カードにも保険は付帯していますが、有料カードと比べると補償額や補償範囲が限定的な場合が多いです。

「実質年会費無料」に要注意！賢く選ぶための3つのポイント

年会費無料と謳われていても、実際には条件が付いている場合があります。ここでは、本当にお得なカードを選ぶための3つのポイントを解説します。

ポイント1：「永年無料」と「条件付き無料」を見分ける

永年無料：一度入会すれば、何の条件もなく永続的に年会費が無料

条件付き無料：年1回以上の利用、年間○万円以上の利用など、特定の条件を満たした場合のみ年会費が無料

条件付き無料のカードを選ぶ場合は、その条件が自分の利用パターンに合っているかを必ず確認しましょう。

例えば、年1回の利用が条件の場合、もし1年間全く使わなければ翌年から年会費が発生してしまいます。

ポイント2：ETCカードや家族カードの年会費も確認する

本体のクレジットカードは年会費無料でも、ETCカードや家族カードには年会費がかかる場合があります。

特にETCカードは、年会費が550円程度かかることが多いため、車をよく利用する方は事前に確認が必要です。

ただし、中には「年1回以上の利用で翌年のETCカード年会費が無料」といった条件付きで実質無料になるカードもあります。

自分の利用頻度と照らし合わせて判断しましょう。

ポイント3：ポイントの有効期限と交換レートを確認する

年会費無料カードで貯めたポイントが、気づかないうちに失効してしまっては本末転倒です。

ポイントの有効期限や、他社ポイント・商品券への交換レートも重要な選択基準となります。

特に、普段あまりカードを使わない方は、ポイントの有効期限が短いカードは避けた方が賢明です。

楽天ポイントのように、比較的有効期限が長く、使い道も豊富なポイントが貯まるカードを選ぶことをおすすめします。

あなたにぴったりのカードは？【年間支出モデル別】診断チャート

自分に最適な年会費無料カードを選ぶために、年間支出モデル別の診断チャートをご紹介します。以下の3つのモデルから、最も近いものを選んでみてください。

モデルA：年間支出180万円（月15万円）の場合

支出内訳

• 食費：月5万円（年間60万円）
• 光熱費・通信費：月3万円（年間36万円）
• サブスク：月1万円（年間12万円）
• その他：月6万円（年間72万円）

おすすめカード：楽天カード、JCBカードW

理由：通常還元率が1.0%以上で、特定のサービスでの還元率アップが期待できる

モデルB：年間支出250万円（月20.8万円）の場合

支出内訳

• 食費：月7万円（年間84万円）
• 旅行・レジャー費：月5万円（年間60万円）
• 光熱費・通信費：月3万円（年間36万円）
• サブスク：月1万円（年間12万円）
• その他：月4.8万円（年間58万円）

おすすめカード：三井住友カード(NL)、イオンカードセレクト

理由：特定店舗での高還元率や特典が、支出額を考慮すると効果的

モデルC：年間支出350万円（月29.1万円）の場合

支出内訳

• 食費：月9万円（年間108万円）
• 旅行・レジャー費：月8万円（年間96万円）
• 光熱費・通信費：月5万円（年間60万円）
• サブスク：月2万円（年間24万円）
• その他：月5.1万円（年間62万円）

おすすめカード：リクルートカード

理由：どこで使っても1.2%の高還元率で、高額利用者にメリットが大きい

目的別！おすすめ年会費無料カードの選び方

学生・初めてのカードにおすすめ

学生や初めてクレジットカードを作る方には、以下の特徴を持つカードがおすすめです。

重要なポイント

• 審査が比較的通りやすい
• 使いすぎを防ぐ機能がある
• ポイント還元率が分かりやすい
• サポート体制が充実している

学生の場合、収入が安定していないため、利用限度額が低めに設定されることが多いです。しかし、これはむしろメリットとも言えます。使いすぎを防ぎ、健全なクレジットヒストリーを築くことができるからです。

また、初回利用時のキャンペーンが充実しているカードを選ぶことで、お得にカードライフをスタートできます。楽天カードやJCBカードWなどは、学生にも人気が高く、卒業後も長く使い続けられるカードです。

家計を任されている方におすすめ

家計管理を担当している方には、以下の機能を重視したカード選びをおすすめします。

重要なポイント

• 家族カードが無料で発行できる
• 公共料金の支払いでもポイントが貯まる
• ポイントの管理が簡単
• 家計簿アプリとの連携がスムーズ

家計管理においては、支出の大部分を占める固定費をカード払いにすることで、効率よくポイントを貯めることができます。電気・ガス・水道・電話料金などをまとめてカード払いにすれば、月3万円程度の支出でも年間で相当なポイントが貯まります。

イオンカードセレクトなら、イオンでの買い物で特典を受けられるだけでなく、WAONへのオートチャージでもポイントが貯まるため、日常の買い物をより効率化できます。

ポイ活やサブスク利用者におすすめ

ポイ活に熱心な方やサブスクリプションサービスを多く利用している方には、以下の特徴を持つカードが適しています。

重要なポイント

• 基本還元率が高い（1.0%以上）
• 特定のサービスでの還元率アップ
• ポイントの交換先が豊富
• キャンペーンが頻繁に開催される

近年、NetflixやSpotify、Adobe Creative Cloudなど、様々なサブスクリプションサービスを利用する方が増えています。これらの支払いをクレジットカードにまとめることで、毎月確実にポイントを貯めることができます。

リクルートカードなら、どんな支払いでも1.2%の還元率が適用されるため、サブスクリプション料金も効率よくポイント化できます。また、貯まったリクルートポイントはPontaポイントやdポイントに交換できるため、使い道に困ることもありません。

本当にお得な年会費無料カード5選

それでは、実際におすすめの年会費無料カードをランキング形式でご紹介します。各カードの基本スペックから具体的な活用方法まで、詳しく解説していきます。

1：楽天カード｜楽天市場ユーザー必携の最強カード

おすすめ理由

楽天カードの最大の魅力は、そのポイント還元率の高さです。通常の利用でも1.0%の還元率を誇りますが、楽天市場でのお買い物ではSPU（スーパーポイントアッププログラム）により、さらに還元率がアップします。普段から楽天市場を利用している方にとっては、ポイントがザクザク貯まる最強のカードと言えるでしょう。

貯まったポイントは、楽天市場での買い物だけでなく、楽天ペイ加盟店や楽天トラベルなど、幅広いサービスで1ポイント＝1円として使えます。また、年会費が永年無料でありながら、海外旅行傷害保険が付帯している点も大きなメリットです。利用付帯ではありますが、旅行代金などをカードで支払うだけで保険が適用されるため、いざという時の安心にもつながります。

入会キャンペーンが非常に豪華なことでも知られており、初めてクレジットカードを作る方にとってもお得に始めやすいカードです。筆者も初めて作ったカードが楽天カードでしたが、その使い勝手の良さから今もメインカードとして愛用しています。

活用シナリオ（年間支出モデルで金額換算）

モデルA（年間支出180万円）での楽天カード利用シミュレーション

楽天市場での月間利用額を2万円と仮定して計算してみましょう。

• 楽天市場で月2万円利用（還元率3%）：2万円 × 3% × 12ヶ月 = 7,200ポイント
• その他年間利用156万円（還元率1%）：156万円 × 1% = 15,600ポイント
• 年間獲得ポイント合計：22,800ポイント

このように、年間で約22,800円相当のポイントを獲得できます。これは現金払いでは絶対に得られない恩恵です。さらに、楽天市場のSPUを活用すれば、還元率をさらに上げることも可能です。

メリット/デメリット

メリット:

• 年会費永年無料
• 楽天市場での圧倒的な高還元率
• ポイントの使い道が豊富
• 入会キャンペーンが魅力的

デメリット:

• ETCカードが無料ではない場合がある
• 楽天サービスを利用しない人にはメリットが限定的

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2：三井住友カード（NL）｜セキュリティと利便性を両立

おすすめ理由

三井住友カード（NL）の最大の特徴は、カード番号やセキュリティコードがカード券面に印字されていない「ナンバーレス」であることです。これにより、店頭での支払いや紛失時の情報漏洩リスクを大幅に減らすことができます。特にセキュリティを重視する方にとっては、非常に安心感があります。

また、セブン-イレブンやローソン、マクドナルドなど、対象のコンビニ・飲食店でVisaのタッチ決済を利用すると、Vポイント還元率が最大7.0%になる点も見逃せません。普段からこれらの店舗をよく利用する方にとっては、ポイントが非常に効率よく貯まります。

貯まったVポイントは、Vポイントアプリを利用すればiD加盟店で支払いに使えるほか、景品や他社ポイントへの交換も可能です。キャッシュレス決済を普段から利用する方にとって、非常に利便性の高い一枚です。

活用シナリオ（年間支出モデルで金額換算）

モデルA（年間支出180万円）での三井住友カード（NL）利用シミュレーション

対象のコンビニ・飲食店での月間利用額を1.5万円と仮定して計算してみましょう。

• 対象コンビニ・飲食店で月1.5万円利用（還元率7%）：1.5万円 × 7% × 12ヶ月 = 12,600ポイント
• その他年間利用162万円（還元率0.5%）：162万円 × 0.5% = 8,100ポイント
• 年間獲得ポイント合計：20,700ポイント

コンビニでの買い物が多い方にとっては、非常にお得なカードと言えるでしょう。

メリット/デメリット

メリット:

• ナンバーレスでセキュリティが高い
• 対象のコンビニ・飲食店での還元率が圧倒的に高い
• 家族カードもETCカードも実質無料

デメリット:

• 通常還元率は0.5%とやや控えめ
• 対象店舗以外でのメリットが少ない

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3：JCBカードW｜39歳以下限定の高還元カード

おすすめ理由

JCBカードWは、39歳以下の方限定で申し込める年会費永年無料の高還元カードです。通常還元率は1.0%と高く、誰でもお得にポイントを貯められます。さらに、Amazonやスターバックス、セブン-イレブンといった「JCBオリジナルシリーズパートナー」の店舗で利用すると、還元率が大幅にアップします。

海外旅行傷害保険やショッピング保険も付帯しており、年会費無料とは思えないほど充実したサービス内容です。特に、ETCカードが年会費無料で持てる点は、車に乗る方にとって非常に魅力的です。

JCBは、日本発の国際ブランドであり、日本国内での利用に困ることはほとんどありません。筆者も、国内旅行の際にJCBカードWをよく利用していますが、提携している店舗が多くて非常に便利だと感じています。

活用シナリオ（年間支出モデルで金額換算）

モデルA（年間支出180万円）でのJCBカードW利用シミュレーション

Amazonでの月間利用額を1万円と仮定して計算してみましょう。

• Amazonで月1万円利用（ポイント2倍=還元率2%）：1万円 × 2% × 12ヶ月 = 2,400ポイント
• その他年間利用168万円（還元率1%）：168万円 × 1% = 16,800ポイント
• 年間獲得ポイント合計：19,200ポイント

39歳以下の方で、Amazonをよく利用する方には特におすすめのカードです。

メリット/デメリット

メリット:

• 通常還元率が1.0%と高い
• パートナー店舗での還元率アップ
• ETCカードが無料
• 充実した付帯保険

デメリット:

• 39歳以下しか申し込めない
• 海外では使えない場合がある

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4：イオンカードセレクト｜WAONとキャッシュカードの一体型

おすすめ理由

イオンカードセレクトは、イオン銀行のキャッシュカード、クレジットカード、そして電子マネーWAONの機能が一体となった便利なカードです。イオングループの店舗をよく利用する方には、ぜひ持っていてほしい一枚です。

毎月20日・30日の「お客様感謝デー」では、イオングループでの買い物が5%オフになります。筆者も、食料品や日用品のまとめ買いをする際に利用して、大きな節約効果を感じています。さらに、公共料金の支払いでもWAON POINTが貯まり、WAONへのオートチャージでもポイントが貯まるため、日常の支出を効率よくポイントに還元できます。

また、このカードはETCカードが年会費無料で発行できるのも嬉しいポイントです。車での移動が多い方にもおすすめです。

活用シナリオ（年間支出モデルで金額換算）

モデルB（年間支出250万円）でのイオンカードセレクト利用シミュレーション

イオングループでの月間利用額を2.5万円と仮定して計算してみましょう。

• イオングループで月2.5万円利用（還元率1.0%）：2.5万円 × 1.0% × 12ヶ月 = 3,000ポイント
• その他年間利用220万円（還元率0.5%）：220万円 × 0.5% = 11,000ポイント
• 年間獲得ポイント合計：14,000ポイント

さらに、お客様感謝デーの5%オフ特典を活用すれば、より大きな節約効果が期待できます。

メリット/デメリット

メリット:

• 年会費永年無料
• お客様感謝デーで5%オフ
• WAONへのオートチャージでポイント二重取り
• ETCカードが無料

デメリット:

• イオングループ以外での還元率は普通
• 特典を受けるにはイオンを利用する必要がある

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5：リクルートカード｜驚異の1.2%高還元率

おすすめ理由

リクルートカードは、年会費永年無料でどこで使っても1.2%という驚異的な還元率を誇るカードです。特定の店舗に依存することなく、どんな買い物でもお得にポイントを貯めたい方にはぴったりのカードです。

貯まったリクルートポイントは、Pontaポイントやdポイントに交換できるため、使える場所が非常に多いです。特にPontaポイントは、ローソンやケンタッキーなど多くの店舗で利用でき、日々の生活で使い道に困ることはありません。

ETCカードや家族カードも年会費無料で発行できるため、家族全体でお得にポイントを貯めることが可能です。また、付帯保険も充実しており、安心して利用できる点も高く評価できます。

活用シナリオ（年間支出モデルで金額換算）

モデルC（年間支出350万円）でのリクルートカード利用シミュレーション

リクルートカードの魅力は、どこで使っても一律1.2%の還元率であることです。

• 年間利用350万円（還元率1.2%）：350万円 × 1.2% = 42,000ポイント
• 年間獲得ポイント合計：42,000ポイント

高額利用者にとって、これほど分かりやすくお得なカードは他にありません。

メリット/デメリット

メリット:

• 年会費永年無料
• どこでも1.2%の高還元率
• Pontaポイントやdポイントに交換可能
• 付帯保険が充実

デメリット:

• 特別な高還元キャンペーンは少ない
• 貯まるポイントがリクルートポイントのため、すぐに使いたい場合は交換手続きが必要

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おすすめカード比較表

以下の表で、今回ご紹介した5選のカードを一覧で比較できます。

年間支出別獲得ポイントシミュレーション表

以下の表は、各支出モデルでの年間獲得ポイントをまとめたものです。

*上記シミュレーションは、各カードの特徴的な利用シーンを想定した概算値です。実際の獲得ポイントは利用方法により異なります。

ライフスタイル別おすすめカード表

記事執筆時点の最新データ！無料カードの付帯保険や規約について

年会費無料カードを選ぶ際は、付帯保険の内容や各種規約についても理解しておくことが重要です。以下に、主要な注意点をまとめました。

海外旅行保険の適用条件

多くの年会費無料カードには海外旅行保険が付帯していますが、「自動付帯」と「利用付帯」の違いを理解しておく必要があります¹⁾。

自動付帯：カードを持っているだけで保険が適用される

利用付帯：旅行代金などをカードで支払った場合に保険が適用される

現在、多くのカードが利用付帯に移行しており、旅行前にツアー代金や航空券代金をカードで支払う必要があります。事前に条件を確認し、必要に応じて支払いを行いましょう。

ショッピング保険の補償範囲

ショッピング保険は、カードで購入した商品が破損・盗難にあった場合に補償される保険です²⁾。ただし、以下のような制限があることが多いです。

• 購入から○日以内の事故に限定
• 一定額以上の商品のみ対象
• 食品や現金などは対象外
• 自己負担額（免責金額）が設定されている

これらの条件は、カード会社や商品により異なるため、詳細は各カードの約款を確認することが大切です。

ポイント有効期限と失効リスク

年会費無料カードで貯めたポイントには、通常有効期限が設定されています³⁾。主要カードの有効期限は以下の通りです。

• 楽天ポイント：最後にポイントを獲得した月を含めて1年間
• Vポイント：獲得月から2年間
• Oki Dokiポイント：獲得月から2年間（24ヵ月）
• WAON POINT：初回進呈月から最大2年間
• リクルートポイント：最後にポイントを獲得・使用した日から12ヵ月後の月末

特に楽天ポイントは、定期的にポイントを獲得していれば有効期限が延長される仕組みになっているため、継続利用者にとっては実質無期限と言えるでしょう。

利用限度額の設定と変更

年会費無料カードの利用限度額は、一般的に10万円～100万円程度に設定されることが多いです⁴⁾。初回設定時の限度額は、以下の要因により決定されます。

• 年収
• 勤続年数
• 他社借入状況
• クレジットヒストリー

利用実績を積むことで限度額の増額申請が可能になりますが、年会費無料カードでは大幅な増額は期待できない場合が多いです。高額利用を希望する場合は、複数枚のカードを使い分けることも検討しましょう。

年会費無料カードに関するよくある質問（Q&A）

Q1: 年会費無料カードでも審査に落ちることはありますか？

A1: はい、年会費無料であっても審査はあります。

過去に支払い遅延がある、他社からの借入が多い、収入が不安定などの理由で審査に落ちる可能性があります。

ただし、年会費有料カードと比べると審査基準は一般的に緩やかとされています⁵⁾。

Q2: 複数の年会費無料カードを同時に申し込んでも大丈夫ですか？

A2: 短期間に複数のカード申し込みを行うと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、審査に悪影響を与える可能性があります。

一般的には、1ヶ月に2～3枚程度に留めることが推奨されています⁶⁾。

Q3: ETCカードも本当に無料で使えますか？

A3: カードにより異なります。JCBカードWやイオンカードセレクトのように完全無料のものもあれば、楽天カードのように年会費550円がかかるもの、三井住友カード（NL）のように年1回利用すれば翌年無料になるものもあります。ETCを頻繁に利用する方は事前に確認しましょう。

Q4: 家族カードを作ると審査はありますか？

A4: 家族カードの審査は、基本的に本会員の信用情報に基づいて行われます。

家族カードを利用する方（家族会員）の審査は簡略化されている場合が多く、本会員の信用状況が良好であれば家族カードは比較的作りやすいとされています⁷⁾。

Q5: 学生でも年会費無料カードは作れますか？

A5: はい、18歳以上（高校生除く）の学生であれば、多くの年会費無料カードに申し込むことができます。

学生は将来の顧客として期待されているため、収入がなくても親の同意があれば審査に通る可能性が高いです⁸⁾。

Q6: ポイントが貯まらない月があっても大丈夫ですか？

A6: ポイントの有効期限は、最後にポイントを獲得した日から起算される場合が多いため、定期的にカードを利用してポイントを獲得することが重要です。光熱費や通信費などの固定費をカード払いにしておけば、毎月確実にポイントを獲得でき、有効期限切れを防げます。

Q7: 海外でも年会費無料カードは使えますか？

A7: VISAやMastercardブランドのカードであれば、世界中のほとんどの国で利用可能です。

JCBは日本発のブランドのため、アジア圏では普及していますが、欧米では使えない店舗もあります。海外旅行の際は、複数ブランドのカードを持参することをおすすめします⁹⁾。

Q8: 年会費無料カードから有料カードへのアップグレードは可能ですか？

A8: 多くのカード会社では、年会費無料カードから同じ系列の有料カードへのアップグレードサービスを提供しています。

利用実績が良好であれば、審査を経てゴールドカードやプラチナカードへ切り替えることも可能です¹⁰⁾。

まとめ：賢く選んでお得にカードを使おう

年会費無料のクレジットカードは、初心者から上級者まで、幅広い層にとって魅力的な選択肢です。しかし、「無料」だからといって安易に選ぶのではなく、自分のライフスタイルや支出パターンに合ったカードを選ぶことが重要です。

今回ご紹介した5つのカードは、それぞれ異なる特徴を持っており、利用シーンや重視するポイントによって最適な選択肢が変わります。

楽天経済圏をよく利用する方は楽天カード、セキュリティを重視しコンビニをよく利用する方は三井住友カード(NL)、39歳以下で高還元率を求める方はJCBカードW、イオンでの買い物が多い方はイオンカードセレクト、どこでも高還元率を求める方はリクルートカードがおすすめです。

また、カード選びの際は以下のポイントを忘れずにチェックしましょう。

1. 年会費の条件：「永年無料」か「条件付き無料」かを確認
2. ポイント還元率：通常時と特定店舗での還元率をチェック
3. ポイントの使い道：貯まったポイントを効率よく使えるか確認
4. 付帯サービス：ETCカード、家族カード、保険などの条件を確認
5. 利用限度額：自分の支出規模に適した限度額かチェック

年会費無料カードは、コストをかけずにクレジットカードの利便性と特典を享受できる優れた金融商品です。この記事を参考に、あなたにぴったりの一枚を見つけて、お得で便利なカードライフを始めてください。

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出典一覧

1. 三井住友カード株式会社「付帯保険について」：https://www.smbc-card.com/
2. 楽天カード株式会社「ショッピング保険について」：https://www.rakuten-card.co.jp/
3. 株式会社ジェーシービー「Oki Dokiポイントについて」：https://www.jcb.co.jp/
4. 金融庁「クレジットカードの利用について」：https://www.fsa.go.jp/
5. 日本クレジット協会「クレジットカードの審査について」：https://www.j-credit.or.jp/
6. 国民生活センター「クレジットカードの申し込みについて」：https://www.kokusen.go.jp/
7. 三菱UFJニコス株式会社「家族カードについて」：https://www.cr.mufg.jp/
8. 株式会社セブン・カードサービス「学生向けカードについて」：https://www.7card.co.jp/
9. 日本銀行「国際決済の現状」：https://www.boj.or.jp/
10. 株式会社イオン銀行「カードアップグレードサービス」：https://www.aeon.co.jp/card/
11. 総務省統計局「家計調査報告」：https://www.stat.go.jp/data/kakei/

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免責事項 本記事の特典・条件は執筆時点の情報です。最新情報は必ず公式サイトをご確認ください。

また、掲載しているクレジットカードは、必ずしもすべての方に最適な選択肢であるとは限りません。ご自身のライフスタイルや目的を考慮し、ご自身の判断でご検討ください。