【2025年最新版】クレジットカード付帯の海外旅行保険は本当に安心？リスクを知って賢く使い分ける完全ガイド

海外旅行の準備をしていて「クレジットカードの保険だけで大丈夫かな？」と不安に思ったことはありませんか？

実は、この疑問を抱く方は非常に多く、多くの旅行者が「無料だから」という理由だけでクレジットカード付帯保険に頼りきっているのが現状です。

しかし、海外での医療費は想像以上に高額で、アメリカでの盲腸手術は500万円以上かかることも珍しくありません。

本記事では、クレジットカード付帯保険の本当のメリット・デメリットを徹底解析し、あなたの旅行スタイルに最適な保険戦略をご提案します。年間20万円以上の保険料を節約しながら、安心して海外旅行を楽しめる方法を具体的にお伝えします。

この記事で分かること

クレジットカード付帯保険で海外旅行が劇的に変わる3つの理由

理由1：年会費無料でも最大2,000万円の補償が受けられる

多くの年会費無料クレジットカードに、海外旅行傷害保険が自動付帯 or 利用付帯されています。例えば、エポスカードなら年会費無料でありながら、最高3,000万円の傷害死亡・後遺障害補償が付帯されています。

主要年会費無料カードの補償比較

理由2：複数カードの保険を合算して補償額をアップできる

クレジットカード付帯保険の大きな特徴は、複数のカードの補償額を合算できる点です。ただし、重要な例外があります。

合算できる補償項目

合算できない補償項目

– 傷害死亡・後遺障害（最も高額なカードの補償額が適用）

例えば、エポスカード（治療費用270万円）と楽天カード（治療費用200万円）を保有している場合、治療費用の補償額は合計470万円になります。

理由3：海外旅行頻度が高い人ほど年間節約効果が大きい

年2回海外旅行をする場合の保険料比較をしてみましょう。

年間保険料比較（ハワイ5日間×2回の場合）

年間24,000円の節約は、5年間で12万円の差になります。

これは新しい旅行先への資金に回すことができる大きな金額です。

知らないと危険！クレジットカード保険の3つの落とし穴

落とし穴1：補償金額の圧倒的な不足

クレジットカード付帯保険の最大の問題は、海外の医療費水準に対して補償額が不足していることです。

海外医療費の実例

一方、多くのクレジットカードの治療費用補償は100万円～300万円程度。

アメリカで大きな手術が必要になった場合、数百万円の自己負担が発生する可能性があります。

補償額比較表

落とし穴2：90日の期間制限で長期滞在には不向き

多くのクレジットカード付帯保険は、補償期間が出国から90日間に限定されています。

これは以下の方には致命的な制約です：

一部では「現地で交通費を利用付帯カードで支払えば期間延長できる」という情報もありますが、これはカード会社の公式見解ではなく、万が一保険が適用されなかった場合の「無保険リスク」が非常に高い方法です。

落とし穴3：キャッシュレス診療に対応していない場合が多い

海外で病気になった際、現地の病院で現金やカードでの支払いが不要になるキャッシュレス診療。

任意保険では一般的なサービスですが、クレジットカード付帯保険では対応していない場合が多くあります。

つまり、一時的に高額な医療費を自己負担し、後日保険会社に請求する必要があります。

海外で数百万円を立て替えるのは、金銭的にも精神的にも大きな負担となります。

旅行スタイル別！最適な保険戦略の選び方

短期旅行者（7日以内）向け：コスト重視戦略

推奨戦略：年会費無料カード2枚持ち

短期旅行なら、複数の年会費無料カードを組み合わせることで、任意保険に近い補償額を確保できます。

最強の組み合わせ例

1. エポスカード（利用付帯）

2. 楽天カード（利用付帯）

合算後の補償額

この組み合わせなら、年会費0円で任意保険並みの補償を確保できます。

中期旅行者（7日～1ヶ月）向け：バランス重視戦略

推奨戦略：ゴールドカード1枚＋年会費無料カード1枚

少し長めの旅行なら、サポート体制も重視したいところ。年会費はかかりますが、ゴールドカードなら充実した海外サポートが受けられます。

おすすめ組み合わせ

1. 楽天プレミアムカード（年会費11,000円）

2. エポスカード（年会費無料）

合算後の補償額

任意保険（約6,000円/週）と比較しても、2週間以上の旅行なら元は取れる計算です。

長期滞在者（90日超）向け：専用保険必須戦略

推奨戦略：クレジットカード保険＋長期滞在専用保険

90日を超える長期滞在の場合、クレジットカード付帯保険だけでは絶対に不十分です。

推奨手順

長期滞在専用保険の例

家族旅行者向け：家族特約活用戦略

推奨戦略：家族特約付きカード or 任意保険の家族プラン

家族旅行の場合、重要なのは全員が確実にカバーされることです。

家族特約の注意点

家族特約付きおすすめカード

– 三井住友カード ゴールド

任意保険の家族プランと比較検討

4人家族でハワイ5日間の場合：

補償内容を考慮すると、任意保険の方が安心できる場合もあります。

状況別おすすめクレジットカード5選

1：エポスカード – 年会費無料最強カード

基本スペック

おすすめ理由

年会費無料カードの中では圧倒的に補償が充実している点が最大の魅力です。

特に治療費用270万円は年会費無料カードとしては破格の補償額です。

活用シナリオ例

年2回のアジア旅行（各5日間）の場合：

メリット

✅ 年会費永年無料

✅ 治療費用270万円と高額補償

✅ 海外キャッシング手数料が安い

✅ マルイでの優待特典も豊富

デメリット

⚠ 疾病死亡保険は対象外

⚠ 家族特約なし

⚠ 携行品損害の補償額が低め

2：楽天カード – 利用付帯で補償充実

基本スペック

おすすめ理由

楽天ポイントが貯まりやすく、日常使いでメリットが大きいカードです。

海外旅行代金の支払いが必要な利用付帯ですが、ツアー代金や航空券代金をこのカードで支払えば、自動的に保険が適用されます。

活用シナリオ例

ハワイ旅行10万円をカード決済した場合：

メリット

✅ 年会費永年無料

✅ 救援者費用200万円と高額

✅ 楽天ポイントが貯まる

✅ 国内外のレンタカー割引あり

デメリット

⚠ 利用付帯のため旅行代金の支払いが必要

⚠ エポスカードより治療費用が低い

⚠ 疾病死亡保険は対象外

3：楽天プレミアムカード – 中級者向け最適解

基本スペック

おすすめ理由

年会費はかかりますが、プライオリティ・パスが付帯し、世界中の空港ラウンジを利用できます。

海外旅行頻度が高い方なら、ラウンジ利用だけで年会費の元は取れます。

治療費用も300万円と、一般カードより充実しています。

活用シナリオ例

年3回の海外出張がある会社員の場合：

メリット

✅ プライオリティ・パス付帯（年会費429米ドル相当）

✅ 治療費用300万円と高額補償

✅ 楽天市場でポイント5倍

✅ 24時間日本語サポート

デメリット

⚠ 年会費11,000円がかかる

⚠ 家族特約なし

⚠ 利用頻度が低いと年会費負担感あり

4：三井住友カード ゴールド – 家族旅行に最適

基本スペック

おすすめ理由

家族特約が付帯している点が最大の魅力です。

配偶者や子どもも一定の補償を受けられるため、家族旅行での安心感が違います。

また、国際ブランドとしての信頼性も高く、世界中で安心して利用できます。

活用シナリオ例

4人家族でのグアム旅行の場合：

メリット

✅ 家族特約で配偶者・子どもも補償

✅ 国際ブランドの信頼性

✅ 空港ラウンジサービス

✅ ドクターコール24サービス

デメリット

⚠ 年会費11,000円がかかる

⚠ 家族の補償額は本人より低い

⚠ プライオリティ・パスはなし

5：JCB CARD W – 39歳以下限定の高還元カード

 

基本スペック

おすすめ理由

39歳以下限定の年会費無料カードでありながら、常に通常の2倍のポイント還元率（1.0％）を誇ります。
海外旅行保険は利用付帯ですが、旅行代金をカードで支払えば自動適用されます。
Amazonやスターバックスなどの人気店舗でポイント還元率がさらにアップするため、若い世代の海外旅行をトータルサポートします。

活用シナリオ例

25歳の会社員がハワイ旅行10万円をカード決済した場合：

メリット

✅ 年会費永年無料で還元率1.0％
✅ Amazon・スターバックスでポイント還元率アップ
✅ 39歳以下なら誰でも申込可能
✅ 海外キャッシングATM手数料無料

デメリット

⚠ 39歳以下限定（40歳以降は申込不可）
⚠ 治療費用100万円と他カードより低め
⚠ 利用付帯のため旅行代金の支払いが必要

複数カード組み合わせの裏技と注意すべきリスク

最強の無料カード組み合わせ戦略

パターン1：短期旅行者向け最強組み合わせ

パターン2：バランス重視組み合わせ

絶対に知っておくべき合算ルールの落とし穴

重要：死亡・後遺障害保険金は合算不可

多くの解説サイトで「複数カードの補償は合算できる」と説明されていますが、傷害死亡・後遺障害保険金だけは例外です。

具体例

この場合、死亡・後遺障害の補償額は合算されず、最高額の5,000万円が上限となります。

合算可能な補償項目一覧

✅ 傷害・疾病治療費用

✅ 賠償責任

✅ 携行品損害

✅ 救援者費用

❌ 傷害死亡・後遺障害（最高額のカードのみ適用）

カード会社への事前連絡は必須

海外で実際に保険を使う際は、各カード会社への事前連絡が必要です。複数カードの補償を受ける場合は、それぞれのカード会社に連絡し、手続きを進める必要があります。

緊急連絡先の例

実際のケーススタディ：こんな時はどうする？

ケース1：ハワイで盲腸炎になった場合

状況：ハワイ旅行中に急性盲腸炎で緊急手術が必要

医療費：手術・入院費用 約400万円

クレジットカード保険のみの場合

任意保険併用の場合

結論：高額な医療費が想定される地域では、任意保険の併用が安心です。

ケース2：アジア周遊中に食中毒で入院した場合

状況：タイでの食中毒により3日間入院

医療費：約15万円

クレジットカード保険での対応

結論：アジアの一般的な医療費であれば、クレジットカード保険で十分カバー可能です。

ケース3：ヨーロッパでスキー中に骨折した場合

状況：スイスでスキー中に転倒し、足首を骨折

医療費：手術・リハビリ費用 約200万円

複数カード組み合わせの場合

結論：複数カード合算により、ヨーロッパの中程度の医療費もカバー可能です。

まとめ：あなたに最適な海外旅行保険戦略を選ぼう

短期旅行者（7日以内）におすすめの戦略

年会費無料カード2枚持ち戦略

中長期旅行者（1週間～1ヶ月）におすすめの戦略

ゴールドカード＋無料カード戦略

家族旅行者におすすめの戦略

家族特約活用 or 任意保険比較戦略

長期滞在者（90日超）におすすめの戦略

専用保険必須戦略

最後に：安心の海外旅行のために

海外旅行保険は「転ばぬ先の杖」です。クレジットカード付帯保険は確かに便利で経済的ですが、完璧ではありません。

重要なのは、あなたの旅行スタイル、渡航先、滞在期間に応じて**最適な保険戦略を選択すること**です。

今すぐ行動すべき3つのステップ

1. 自分の年間海外旅行頻度を把握する

2. 渡航先の医療費水準を調べる